银行“闪恋”小微 还缺“柔情似水”

    安徽省前三季小微企业贷款余额中部第一，不过有些信贷产品只是“看上去很美”

    昨天，安徽银监局发布数据显示，至9月末，全省银行业小微企业贷款余额3708亿元，居中部六省第一、全国第十位，比年初增加654亿元，增长21.43%。越来越多的小微企业受到金融机构的眷顾，但是，如何跨越横亘在银行和企业间的这一鸿沟，仅有“刘翔速度”还不够。记者昨天调查发现，省城有些银行针对小微企业推出的信贷产品，只不过“看起来很美”。

　　银行放贷跑出“刘翔速度”

　　“今年以来，跑了很多次银行，想从银行借款，一个字：难！ ”冯高雁在合肥经营一家包装公司，因为压货比较严重，周转资金经常捉襟见肘。不过，因为厂房是租赁的，自己的住房目前还在按揭中，除了机器设备，几乎没有什么可以让银行“认可”的资产，再加上包装公司是传统行业，因此他的借款需求总是遭遇银行的“白眼”。

　　冯高雁说，因为资金周转困难，有时订单来了都不敢接，生产无法扩大，始终只能徘徊在“小字辈”企业圈。小微企业贷款难依旧存在，是金融机构做的不够，还是小微企业自身尚有改进之处？

　　记者昨天从安徽银监局了解到，今年前三季度，全省银行业投放给小微企业的贷款增加了654亿元，增长21.43%。相比2011年全年683.06亿元的增加量，这样的增速堪比“刘翔速度”。越来越多的银行开始涉足甚至全身心扑在小微业务，但冯高雁认为，银行和企业间还存在信息不对称的“鸿沟”。

　　“银行信贷产品越来越丰富，但对于这些名目繁多的产品，有资金需求的小微企业却很难知晓。 ”在冯高雁看来，银行应加大信贷产品的推广力度，提高主动服务的意识。

　　有些信贷产品如同“镜中月”

　　曾经因为没有抵押物，小微企业从银行贷款几乎没有门路。现在，越来越多的银行开始不再将目光停留在企业的“资产表”，企业信用、专利权等也可以作为“抵押物”了。但是，在实际操作中，这些看上去很美的信贷产品，对于一些小微企业来说如同“镜中月”。

　　与冯高雁所做的传统企业不同，李先生经营的企业是备受市场关注的高新技术产业，但是在融资问题上，他也遇到了同样的困难。 “有朋友告诉我，针对高新技术产业，不少银行都推出了专利质押贷款，我在向银行咨询时得到了肯定的答案，但是真正办理贷款却没有那么简单。 ”

　　李先生表示，银行的专利权质押融资推进非常缓慢，对银行来说，科技型企业一般规模小、缺少抵押物，部分技术不成熟，其成果市场化有待市场验证，而且科技企业缺乏合理的价值估值标准，与之配套的科技信贷体制也没有形成。

　　一位银行业内人士表示，针对小微企业的贷款业务有越来越多的趋势，没有抵押物的贷款，除了具体的硬性标准，还有其他一些考量的因素，比如企业的现金流来源，盈利模式是否成熟，后续发展情况等等，所有的加在一起，无形中提高了企业的贷款门槛。

　　条条框框太多 贷款门槛依然不低

　　越来越多的银行开始热衷于小微业务，除了市场的需求外，也与监管部门“放水养鱼”有关：对小微企业放贷，将会获得一系列政策支持。相反，如果达不到“硬杠杠”，则会受到相应的惩罚。在这种考核下，一些“变异”的信贷产品由此产生。

　　日前，省城某银行推出了一种小微企业互助合作基金，宣称打破了根据抵押物价值确认贷款额度“嫌贫爱富”的传统。简单地说，就是组织小微企业建立一个“资金池”，“资金池”里的资金来自基金成员。比如，在“资金池”里缴纳了20万元，就可以申请到100万元的贷款。

　　“从表面上看，小微企业只需要付出小量的资金，就可以获得大额的贷款。 ”一位想申请加入该互助合作基金的小微企业负责人表示，但要将20万元先“存进”基金，对于很多小微企业来说比较吃力。而且该基金还有成员家庭净资产不低于50万元等系列规定，也就是说，这只是门槛“变异”的信贷产品。